जोड़े को साझा वित्तीय लक्ष्यों के बारे में बातचीत कैसे शुरू करनी चाहिए?
मैं एक प्रश्न के साथ शुरुआत करना चाहता हूं – “पैसे की आपकी पहली याददाश्त क्या है?”
इस सरल प्रश्न से उत्पन्न होने वाली भावनाओं की सीमा को देखना आश्चर्यजनक है। अक्सर लोग अपने माता-पिता की पुरानी लड़ाइयाँ लड़ रहे होते हैं और भावनात्मक बोझ ढोते रहते हैं जो उनका नहीं होता।
एक बार जब आप पैसे के साथ उनके इतिहास को जान लेते हैं, तो अगला प्रश्न स्पष्ट होता है, “आप अपने पैसे से क्या चाहते हैं?”
क्या आप अपने दोस्तों या परिवार की तुलना में मन की शांति, सुरक्षा, अधिक धन की तलाश में हैं? क्या आप यात्रा करना या भौतिक चीजें पसंद करते हैं – यह एक बड़ी बात है, और इसका कोई सही उत्तर नहीं है।
बात यह है कि जब पैसे की बात आती है तो भागीदारों की भावनाओं और अपेक्षाओं दोनों को समझने के लिए एक ढांचा तैयार करना है।
मुझ पर विश्वास करो; उनके पास दिन-प्रतिदिन के मुद्दों पर चर्चा करने के भरपूर अवसर होंगे – ब्रेसिज़ या डिज़नी क्रूज़, सेवानिवृत्ति या कॉलेज के लिए बचत, आदि।
यदि आपके पास समझ का वह मूल ढांचा है तो वे वार्तालाप अधिक उत्पादक होंगे।
1. अपने वित्तीय लक्ष्यों के बारे में बात करें
मुझे लगता है कि जोड़ों के लिए बचत के लिए एक सामान्य लक्ष्य के लिए पूर्व-प्रतिबद्ध होना महत्वपूर्ण है। क्या आप दोनों अपनी कुल आय का 10% या 12% अच्छे समय में बचाने के लिए सहमत हो सकते हैं और इतने अच्छे समय में नहीं?
इसे एक दूसरे से ज़ोर से बोलें और इसे लिख लें। बचत की एक जल्दी आदत कई वर्षों बाद आपके जीवन विकल्पों और समग्र सुख में भारी अंतर ला सकती है।
इसके विपरीत, आपके बचत खाते में कुछ भी नहीं के साथ बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष करने से आपके जीवनसाथी और बच्चों को मिलने वाली ऊर्जा और समय की बर्बादी हो सकती है।
जोड़ों को हर साल कम से कम एक बार अपनी कुल वित्तीय तस्वीर के बारे में बात करने की कोशिश करनी चाहिए – बिना किसी रुकावट के।
मैं वॉलीबॉल टूर्नामेंट के रास्ते में या रसोई की मेज पर बातचीत करने के बारे में बात नहीं कर रहा हूं, जबकि बच्चे दौड़ रहे हैं।
एक या दो घंटे का शांत समय निकालें और अगले 12 महीनों और 3 वर्षों के लिए अपनी योजनाओं के बारे में बात करें।
बात करने से पहले प्रत्येक पति या पत्नी को कुछ होमवर्क दें – अपने विभिन्न प्रकार के बीमा की जांच करें, अपने पोर्टफोलियो को देखें, अपनी इच्छा के बारे में बात करें और देखें कि आपने पिछले 12 महीनों में कितना खर्च किया और बचाया।
2. एक दूसरे के कर्ज के प्रति रहें जागरूक
क्या लोगों को शादी के लिए तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक कि वे दोनों कर्ज मुक्त नहीं हो जाते?
यह सिद्धांत में बहुत अच्छा है, लेकिन व्यवहार में इतना आसान नहीं है। दशकों पहले जब मैं स्कूल में था, तब कॉलेज छोड़ने वाले छात्रों पर उनके मुकाबले कहीं अधिक कर्ज है।
लोग अब जीवन में बाद में शादी भी कर रहे हैं, इसलिए वे अपने 30 के दशक में हो सकते हैं और उनके पास पहले से ही घर, कार आदि हैं। वे बड़ी खरीदारी आमतौर पर कुछ कर्ज के साथ आती हैं।
हम अक्सर यह संदेश सुनते हैं कि कर्ज खराब है, लेकिन मैं जरूरी नहीं कि 100% सहमत हूं।
वित्तपोषण तक पहुंच लोगों को अपने जीवनकाल में अपने उपभोग को फैलाने की अनुमति देती है, और आर्थिक दृष्टिकोण से, यह एक अच्छी बात हो सकती है।
आपकी सबसे बड़ी कमाई की संभावना कार या घर जैसी पहली बड़ी खरीद के लिए आपकी प्रारंभिक आवश्यकता के 20 या 25 साल बाद होगी। ऋण आपको उन बड़े निवेशों को अपने करियर में पहले करने की अनुमति देता है।
उपभोक्ता ऋण, हालांकि, एक खतरा है।
खरीदारी, बाहर खाने, और यात्रा जैसे उपभोग की खरीदारी के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से भविष्य के वर्षों में उन चीजों को करने की आपकी क्षमता में काफी कमी आ सकती है।
यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपका साथी रिश्ते में किस तरह का कर्ज लाता है।
क्या यह उपभोक्ता का कर्ज है, या यह किसी जिम्मेदार कार या घर का कर्ज है? मैं कार खरीद को “जिम्मेदार” के साथ योग्य बनाता हूं क्योंकि जब आप प्रवेश स्तर के वेतन पर रह रहे हों तो एक लक्जरी कार चलाने का कोई मतलब नहीं है।
मेरी किताब में दौलतमैं विशिष्ट खपत नामक किसी चीज़ के बारे में बात करता हूं।
यदि आप एक बयान देने की कोशिश कर रहे हैं या अपनी खरीदारी के साथ ध्यान आकर्षित कर रहे हैं, तो यह विशिष्ट खपत है, और आप उन चीजों को प्राप्त करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग किए बिना उन चीजों को वहन करने में सक्षम होना चाहिए।
3. जानें कि आपके लिए क्या काम करता है
क्या जोड़ों को वित्त को जोड़ना चाहिए?
इसका एक भी जवाब नहीं है। मैंने ऐसे जोड़े देखे हैं जिनकी शादी को 30+ साल हो चुके हैं और सब कुछ अलग रखते हैं। मैं ऐसे बहुत से जोड़ों से भी मिला हूँ जिन्होंने शादी से पहले सब कुछ मिला दिया था।
अनजाने में, मैं कहूंगा कि हम आजकल अधिक युवा जोड़ों को अपने वित्त को मिश्रित नहीं करने का विकल्प चुनते हैं।
इंटरनेट बैंकिंग और आधुनिक वित्तीय साधनों के साथ, यह वास्तव में मायने नहीं रखता। हर जोड़ा अनोखा होगा; एक ऐसी प्रणाली खोजें जो आप दोनों के लिए सबसे अच्छा काम करे।
4. एक उचित व्यय रणनीति रखें
जोड़ों को कैसे तय करना चाहिए कि कौन किसके लिए भुगतान करता है?
फिर, मुझे नहीं लगता कि इस प्रश्न का एक भी उत्तर है।
मैंने देखा है कि जोड़े सब कुछ ठीक बीच में और बस हर दूसरे प्रकार की व्यवस्था के बारे में विभाजित करते हैं। कुछ ने घर, कार और कॉलेज के कर्ज जैसे बड़े बिलों को विभाजित कर दिया, जबकि अन्य ने शादी में जो कुछ लाया, उससे जिम्मेदारी बांटते हैं।
आप अपनी सापेक्ष आय के आधार पर या भुगतान मिलने पर बिलों को विभाजित भी कर सकते हैं।
जैसा कि मैंने कहा, बिलों को संभालने के कई तरीके हैं। लेकिन यहाँ एक परीक्षा है जो मुझे लगता है कि किसी भी रणनीति को पारित करने की आवश्यकता होनी चाहिए – क्या दोनों पक्षों को लगता है कि यह उचित है, और क्या यह एक पति या पत्नी पर असमान तनाव डालने से बचता है?
5. एक वित्तीय योजनाकार को किराए पर लें
जोड़े एक रिश्ते में वित्तीय विवाद को कैसे संभाल सकते हैं?
मैं अपने व्यक्तिगत अनुभव और पिछले 20 वर्षों में ग्राहकों के साथ मैंने जो देखा है, उसके आधार पर मैं कुछ सामान्य सलाह दे सकता हूं।
आपको अपने जीवनसाथी के दृष्टिकोण को स्वीकार करने और उसकी सराहना करने का एक तरीका खोजना चाहिए। मैंने जो असहमति देखी है, वह आम तौर पर प्रत्येक पति या पत्नी अपने पोर्टफोलियो में जोखिम के स्तर के बारे में है, यानी, कितना स्टॉक बनाम बांड।
कुछ लोग प्राकृतिक जोखिम लेने वाले होते हैं, और अन्य नहीं। एक वित्तीय योजनाकार होने से चर्चा की सुविधा अक्सर जोड़ों को एक सुखद मध्य मैदान खोजने में मदद करती है।
पैसे की चर्चा में अक्सर बहुत सारे भावनात्मक सामान शामिल होते हैं। तीसरे पक्ष के होने से, चाहे वह परामर्शदाता हो, ऑनलाइन कानूनी सेवाएं हों, या वित्तीय सलाहकार हों, प्रत्येक दृष्टिकोण की स्वीकृति और प्रशंसा हो सकती है जो एक स्वस्थ चर्चा के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।
6. अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाएं
जोड़ों को एक साथ सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनानी चाहिए? (और जब?)
हमारे पास प्रत्येक ग्राहक के लिए उस प्रश्न का एक बहुत ही सरल उत्तर है: जितनी जल्दी आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। आप कभी भी बहुत जल्दी शुरू नहीं कर सकते।
मामले में, मैं नियमित रूप से अपनी 18 वर्षीय बेटी को उसके रोथ आईआरए में अधिक पैसा निवेश करने के लिए परेशान करता हूं। वह 45 साल तक उस पैसे का इस्तेमाल नहीं करने जा रही है!
चाहे आप 18, 28 या 58 वर्ष के हों, अपने वित्तीय भविष्य पर काम करना शुरू करें। आप इंटरनेट पर बहुत सारे टूल पा सकते हैं जो आपको यह अनुमान लगाने में मदद करेंगे कि आपको सेवानिवृत्ति में क्या चाहिए, लेकिन सावधान रहें।
अधिकांश उपकरण सरल हैं, और कई ऐसी धारणाएँ बनाते हैं जिनसे मैं हमेशा सहमत नहीं होता। सबसे बड़ी समस्या यह है कि वे उपकरण आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए बहुत सामान्य हैं।
ईमानदारी से, वित्तीय नियोजन की दुनिया में युवा जोड़ों को देखना बहुत दुर्लभ है जो अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में रुचि रखते हैं।
और युवावस्था से मेरा तात्पर्य 50 वर्ष से कम आयु के किसी भी व्यक्ति से है।
मुझे निकट भविष्य में एक ऐसा समय देखना अच्छा लगेगा जब वित्तीय नियोजन सलाह की तलाश में किसी की औसत आयु 55 के बजाय 40 हो।